11月，国家相关机构发布了《个人养老金实施办法》和《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，推出了个人养老金和特定储蓄养老两款养老产品。12月，国家机关发布《中国银保监会办公厅关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，又推出了商业养老金产品。加上目前几乎覆盖全民的基本养老保险，这四款养老产品，很多人已经傻傻分不清了。
为帮助大家更清楚地了解、区分这四款养老产品，进而从中选择适合自己的一款，本文从以下八个问题做区分解答。
一、发文机构及实施时间
1、基本养老保险：支持文件为《社会保险法》，年10月28发布，年7月1日实施，主席令发布。
2、个人养老金：支持文件为《个人养老金实施办法》，年11月4日发布，年11月4日实施，由人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会五部门联合发布。
3、特定养老储蓄：支持文件为《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，年7月29日发文，年11月20日实施，银保监会办公厅、中国人民银行办公厅联合发布。
4、商业养老金：支持文件为《中国银保监会办公厅关于开展养老保险公司商业养老金业务试点的通知》，年12月1日发布，年1月1日实施，中国银保监会发布。
二、产品及特点是什么？
1、基本养老保险：个人累计缴纳基本养老保险满15年，达到退休年龄可领取养老金。其中，城镇职工基本养老保险是法律规定必须缴纳的，其账户包括单位账户和个人账户，城乡居民基本养老保险为自愿缴纳，只有个人账户。
2、个人养老金：个人自愿购买个人养老金账户里的银行理财、储蓄存款、公募基金、养老保险等金融产品。
3、特定养老储蓄：个人自愿购买银行存款产品，分5年、10年、15年、20年四个存期，零存整取、整存整取、整存零取三个类型。
4、商业养老金：个人自愿购买的商业养老保险产品。
三、哪些人可以参加？
1、基本养老保险：一种是参加工作、与就业单位签订劳动合同的职工，另一种是满18周岁，非劳动合同签订人员。
2、个人养老金：参加城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险的人员。
3、特定养老储蓄：满35岁以上人员，其中，50岁以上可以购买所有期限产品:45-49岁可购买10年、15年、20年期限产品;40-44岁可以购买15年及20年以上产品:35岁以上仅可购买20年期限产品。
4、商业养老金：满18岁以上人员。
四、参加金额有限制吗？
1、基本养老保险：单位职工基本养老保险由个人缴纳基数乘以缴纳比例确定，城乡居民或灵活就业者根据每年确定缴纳基数，自愿选择自己能承受的社保档级。
2、个人养老保险：每人每年参加的金额上限是元，每月不超过元。
3、特定养老储蓄：每人每个银行存款金额上限为50万，参加门槛较低，以农行为例，零存整取起存金额为5元人民币，整存整取起存金额为50元人民币，整存零取起存金额为元人民币。
4、商业养老金：根据商业养老产品规定的金额购买。
五、去哪里购买？怎么参加？
1、基本养老保险：城镇职工由所在单位核算扣缴，城乡居民在社保相关机构或网站、APP办理。
2、个人养老金：通过国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上APP等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道参加。
3、特定养老储蓄：5个试点城市：合肥、广州、成都、西安和青岛市，4家银行:工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。
4、商业养老金：10个试点省市：北京市、上海市、江苏省、浙江省、福建省、山东省、河南省、广东省、四川省、陕西省。
参与试点的四家保险公司为：中国人民养老保险有限责任公司、中国人寿养老保险股份有限公司、太平养老保险股份有限公司和国民养老保险股份有限公司。
六、利率及收益如何？
1、基本养老保险：国家支持并鼓励的全面基本养老保险，是养老金最基本的来源。一般来说，缴费越高、时间越长，领取的退休养老金越多。
2、个人养老金：根据个人购买的养老金金融产品，如基金产品，收益非固定。
3、特定养老储蓄：目前年利率为3.5%-4%之间，收益固定。
4、商业养老金：根据个人购买的商业养老保险产品，收益非固定。
七、何时领取？
1、基本养老保险：累计缴纳基本养老保险满15年，达到退休年龄，可以按月领取。目前，男士退休年龄60岁，女士退休年龄55岁或者50岁，特殊工种45岁。
2、个人养老金：达到退休年龄、出国定居或者完全丧失劳动力，满足以上条件之一就可领取。
3、特定养老储蓄：可按照存款期限，到期领取；也可以提前支取，按照开户存款利率，以5年的倍数靠档计息。
4、商业养老金：按照购买的养老保险产品的年限领取。
八、是否能享受税收政策优惠？
1、基本养老保险：不享受税收优惠。
2、个人养老金：按照每年元的上限，据实进行个税抵扣。
3、特定养老储蓄：不享受税收优惠。
4、商业养老金：不享受税收优惠。
看完以上八个问题的解答，是不是对这四款养老产品有了一个初步的了解。养老金关涉个人的切身利益，能否度过一个安宁祥和的晚年，很大程度上取决于早期的筹划和安排，真心地希望每个人都能晚年幸福。
