个人养老金制度落地了，要不要参与呢？
11月25日，人力资源和社会保障部会同财政部、国家税务总局发布《关于公布个人养老金先行城市（地区）的通知》，公布了36个先行城市（地区）名单，个人养老金制度开始在先行城市（地区）实施。
这标志着个人养老金业务正式落地了。
（图片来源于人社部）
自国务院将个人养老金制度提上日程之后，个人养老金制度便实现快速推进，不足半年的时间，这就已经实现落地实施了。
关于什么是个人养老金，为什么推出个人养老金制度，以及个人养老金的基本特点的相关内容小淼在6月28日的文章《新规来了！公募基金助力养老第三支柱建设》中有详细讲解，同学们不清楚的可以回顾学习。
今天我们主要来看一下，我们是否要参与个人养老金？具体应该怎么参与个人养老金？
要不要参与
(图片来源于网络）
要不要参与个人养老金，我们需要从这几个方面来判断。
首先，目前来看并不是全国所有地区都可以参与，当前推出个人养老金制度的地区是36个试点城市（地区），如北京、天津、石家庄、雄安新区、上海、福建、郑州等。
（图片来源于社会保险公共服务平台）
也就是说，如果不在首批先行的36个城市（地区）的话，目前是不能参与个人养老金制度的。
不过涉及范围还是比较广的，在先行的36个城市（地区）的群众，只要在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的，就可以自愿参加个人养老金制度。
其次，个人养老金制度有别与基本养老金。我们平时所讲的养老金，指的是第一支柱的基本养老金，也就是五险一金中的养老保险。
而个人养老金制度，是基本养老金的补充，个人自愿参加，市场化运营，多缴多得，少缴少得，属于我国养老金体系的“第三支柱”。
个人养老金实行个人账户制度，资金账户封闭运行，在未达到领取条件之前是不能取出的，当满足以下条件的时候才可以按月、分次或者一次性领取个人养老金。
如达到领取基本养老金的年龄，完全丧失劳动能力；出国（境）定居等。
需要注意的是，虽然领取方式可以按月、分次或者一次性领取，但是领取方式一经确认就不能再更改了。
基本养老金的资金是由社保基金进行管理的，而个人养老金则不同，资金进入个人养老金账户之后，完全由个人自主决定购买哪些金融产品，可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，也就是说，不断存入就会不断累积。
但是，并不是你想买多少就能买多少的，《个人养老金实施办法》规定，参加人每年缴纳个人养老金额度上限为元，目前要求是不能超额缴费的。
缴费方式可以是，按月、分次或者安年度缴费，缴费额度按自然年度累计，次年重新计算。
也就是说，可以按照每月缴纳，也可以定额缴纳，也可以一次性缴纳。
个人养老金还有一个明显的优势，那就是可以享受税收优惠。目前国家针对个人养老金制度，制定了税收优惠政策。
税收优惠政策追溯到年1月1日，对个人养老金实施纳税优惠政策。
对于个人养老金制度来讲，如果每年都转入个人养老金资金账户中元，那么在缴税的时候，将扣除这部分应缴的税费。
而如果你的账户通过投资赚钱了，收益部分暂时不征收个人所得税，只有在领取的时候再收税，而且税费是单独按照3%的税率计算的。
以上就是个人养老金的基本特点，个人养老金制度完全自愿参与，所以，自己是否要参与，仔细衡量自身需求，来综合考虑要不要参与。
那如果要参与的话，具体应该怎么参与呢？
如何参与
(图片来源于网络）
首先，个人养老金采用个人账户制度，所以需要先开通账户。
目前官方提供的开户途径还是比较多的，比如国家社会保险公共服务平台、全国人力资源和社会保障政务服务平台、电子社保卡、掌上APP等全国统一线上服务入口或者商业银行等渠道。
不过需要注意的是，个人养老金是由两个账户组成的。一个是个人养老金账户，一个是个人养老金资金账户，所以，通过线上服务平台虽然可以开通个人养老金账户，但是没有资金账户依然不能参加，因此，还需要通过商业银行办理资金账户。当然啦！如果方便的话，小淼建议可以直接选择商业银行进行开户，商业银行可以同时开通个人养老金账户和资金账户。
（图片来源于社会保险公共服务平台）
目前，已经有23家可以开办个人养老金业务的商业银行，完成对接和测试。如工商银行、农业银行、中信银行、浦发银行等。
只有以上获批的银行才可以办理个人养老金业务！如果有这方面需求，可以直接带着身份证和银行卡到银行网点进行办理即可。
目前也有银行推出线上办理的方式，只要准备好身份证和银行卡，就可以通过银行的手机APP进行开户操作。
（图片来源于工商银行APP）
目前个人养老金账户已经可以进行基金交易业务，证监会首批获批的基金有只，保险、理财等其他产品也在审核中，相信不久就会上线了。
如何投资
(图片来源于网络）
接下来就是要怎么投资的问题了。
再次强调，个人养老金账户中的资金划转之后在不符合取出条件之前是不能取出的，所以这笔钱就是一笔可以用来长期投资的资金。
（图片来源于社会保险公共服务平台）
目前获批的可以通过个人养老金账户交易的基金产品大多数为中风险及以下风险的基金产品，而且皆为基金中的基金（FOF）。
什么是基金中的基金呢？基金中的基金指的就是，这只基金所投资的标的主要也是基金。
所以这类基金波动幅度较小，相较于股票型基金来讲风险要低很多。
不过也需要注意的是，目前可以交易的基金是有持有期限的，持有期从一年到五年不等，也就是说，如果买入的是持有期为一年的基金，则基金发行不满一年之前是不能赎回的，这一点也需要清楚。
个人养老金账户中的基金产品，因为投资周期较长，所以选择按期定投的方式即可。
个人养老金制度给我们提供了一种新的养老保障途径，更加完善了我国的养老制度，不过个人养老金由于是完全自费，完全自愿的原则，所以我们在投资前还是要认真衡量自身需求之后再考虑是否参与。
以上分析仅供参考，不构成投资建议！
